Attiecas uz: visiem apdrošināšanas komersantiem un apdrošināšanas brokeriem.
Ko Latvijas Banka ir konstatējusi?
Apdrošināšanas komersanti Latvijā (turpmāk – apdrošinātāji) mēdz rīkot konkursus un akcijas apdrošināšanas brokeriem, piedāvājot tiem dāvanu kartes, apmaksātus ceļojumus vai cita veida materiālus labumus. Apdrošinātāji mēdz arī stimulēt apdrošināšanas brokerus ar papildu komisiju jeb atlīdzību par noteiktu kritēriju sasniegšanu, piemēram, ja apdrošināšanas brokeris ir sasniedzis iepriekš noteiktu parakstīto apdrošināšanas prēmiju apmēru vai arī nav pārsniegts konkrēts no apdrošināšanas brokera piesaistīto klientu noslēgtajiem apdrošināšanas līgumiem radušos zaudējumu rādītāja līmenis.
Finanšu un kapitāla tirgus komisija, kuras funkcijas no 2023. gada ir pārņēmusi Latvijas Banka, jau 2012. gadā informēja apdrošinātājus un savā tīmekļvietnē publicēja skaidrojumu par apdrošinātāju rīkotajiem konkursiem apdrošināšanas brokeriem. Latvijas Bankas kā uzraudzības iestādes viedoklis par šādiem gadījumiem nav mainījies – šāda apdrošinātāju rīcība neatbilst Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatīšanas likumā (turpmāk – API likums) noteiktajam regulējumam, jo rada interešu konfliktus un var aizskart klientu intereses.
Latvijas Banka ir aktualizējusi skaidrojumu par apdrošinātāju rīkotajiem konkursiem apdrošināšanas brokeriem un sniedz viedokli arī attiecībā uz papildu komisiju jeb atlīdzības maksāšanu apdrošināšanas brokeriem, jo arī šajā situācijā pastāv interešu konflikti un iespējams klientu interešu aizskārums.
Konkursu, akciju vai cita veida motivēšanas shēmu organizēšanas mērķis ir panākt, lai apdrošināšanas brokera klients noslēgtu apdrošināšanas līgumu ar konkrēto apdrošinātāju. Šādā situācijā apdrošinātāji savās interesēs cenšas apzināti ietekmēt apdrošināšanas brokerus, lai tie rīkotos pretēji API likumā noteiktajam pienākumam ievērot tikai klientu intereses. Latvijas Banka uzskata, ka šajos gadījumos pastāv interešu konflikts un klienta ar likumu aizsargāto tiesību un tiesisko interešu pārkāpšanas iespējamība, kas apdrošināšanas izplatīšanā nav pieļaujama. Tas neatbilst API likumā noteiktajam.
Kādas prasības ir jāievēro apdrošināšanas brokerim attiecībās ar klientiem?
API likuma mērķis ir veicināt klientu interešu aizsardzību, nodrošinot, ka apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatīšana ir uzticama, efektīva, droša un stabila, kā arī nodrošinot vienlīdzīgus konkurences apstākļus starp izplatītājiem, īpaši informācijas sniegšanas jomā.
API likums nosaka, ka:
- apdrošināšanas brokeris nodarbojas ar apdrošināšanas vai pārapdrošināšanas izplatīšanu klienta vārdā un interesēs (API likuma 1. panta pirmās daļas 9. punkts);
- apdrošināšanas brokeris klienta interesēs veic vispusīgu apdrošināšanas piedāvājumu analīzi, izvērtējot pietiekami daudzus tirgū esošus apdrošināšanas piedāvājumus, lai sagatavotu klienta vajadzībām vispiemērotāko un atbilstošāko apdrošināšanas piedāvājumu (API likuma 1. panta pirmās daļas 27. punkts);
- apdrošināšanas izplatītājs (tostarp apdrošināšanas brokeris), izplatot apdrošināšanu, vienmēr rīkojas godīgi, taisnīgi un profesionāli, ievērojot klienta intereses (API likuma 33. panta pirmā daļa);
- apdrošināšanas izplatītājs (tostarp apdrošināšanas brokeris) atalgojuma sistēmu nepiesaista pārdošanas mērķiem vai citiem aspektiem, kas varētu stimulēt tā darbiniekus ieteikt klientam konkrētu apdrošināšanas produktu, ja apdrošināšanas izplatītājs var piedāvāt atšķirīgu apdrošināšanas produktu, kas labāk atbilst klienta interesēm (API likuma 33. panta ceturtā daļa);
- gadījumos, kad pirms konkrēta apdrošināšanas līguma noslēgšanas tiek sniegta rekomendācija, apdrošināšanas izplatītājs sniedz klientam individualizētu ieteikumu, izskaidrojot, kāpēc tieši konkrētais apdrošināšanas produkts vislabāk atbilst klienta prasībām un vajadzībām (API likuma 36. panta trešā daļa).
Apdrošinātāju veiktie apdrošināšanas brokeru papildu motivēšanas pasākumi ir ar mērķi izcelt kāda apdrošinātāja apdrošināšanas pakalpojumus tā, lai klienti tos iegādājas vairāk kā citus. Tādā veidā apdrošināšanas brokeris nesniedz izplatīšanas pakalpojumus saskaņā ar API likumā noteiktajiem apdrošināšanas izplatīšanas principiem – pārstāvēt klienta intereses un piedāvāt klienta vajadzībām atbilstošāko apdrošināšanas segumu.
Ko Latvijas Banka sagaida no apdrošinātājiem un apdrošināšanas brokeriem?
Gan apdrošinātājiem, gan apdrošināšanas brokeriem ir jāievēro apdrošināšanas izplatīšanu regulējošo normatīvo aktu prasības visā Eiropas Savienības apdrošināšanas izplatīšanas tirgū, tādējādi sekmējot tā pozitīvu attīstību.
Apdrošinātāju rīcība, rīkojot papildu motivēšanas pasākumus un maksājot papildu komisijas, un apdrošināšanas brokeru rīcība, tos pieņemot:
- ir pretrunā ar normatīvo aktu prasībām, jo pieļauj interešu konflikta rašanos un klienta tiesību un tiesisko interešu aizskārumu, tādējādi apdraudot arī sabiedrības uzticību apdrošināšanas izplatīšanai;
- ir apdrošinātāju un apdrošināšanas brokeru interesēs;
- neveicina godīgu konkurenci starp apdrošinātājiem, kā arī citiem apdrošināšanas izplatītājiem;
- potenciāli rada apstākļus turpmākai apdrošināšanas prēmijas apmēra palielināšanai;
- apzināti ietekmē apdrošināšanas brokerus rīkoties pretēji klientu interesēm.
Līdz ar to, lai apdrošināšanas izplatīšana būtu godīga, taisnīga un profesionāla un tiktu ievērotas klienta intereses, Latvijas Banka sagaida, ka:
- apdrošinātāji nekavējoties pārtrauks un turpmāk neorganizēs konkursus, nemaksās papildu komisijas vai neveiks cita veida aktivitātes, kuru rezultātā apdrošināšanas brokeri tiek papildus stimulēti vai motivēti ar dažāda veida materiālajiem labumiem;
- apdrošināšanas brokeri klientu prasības, vajadzības un intereses vienmēr izvirzīs augstāk par savām vai apdrošinātāju interesēm;
- apdrošinātāju maksātā atlīdzība apdrošināšanas brokeriem vienmēr būs tādā apmērā, kas ir samērīgs ar izmaksām, kuras rodas apdrošināšanas brokerim, piedāvājot klientiem konkrēto apdrošināšanas produktu, un ieguvumiem, ko klients iegūst no apdrošināšanas;
- apdrošinātāji pārskatīs un pielāgos apdrošināšanas produktus, ja tiks konstatēts, ka tie nelabvēlīgi ietekmē klientus.
Kādas ir Latvijas Bankas pilnvaras, ja apdrošinātāji un apdrošināšanas brokeri turpina ierasto praksi?
Latvijas Banka informē, ka tai ir tiesības pieprasīt apdrošinātājam un apdrošināšanas brokerim informāciju, kā arī veikt to darbības pārbaudi.
Latvijas Banka ir tiesīga piemērot sankcijas, ja apdrošinātājs neievēro Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas likuma, Eiropas Savienības tieši piemērojamo tiesību aktu vai citu apdrošinātāju darbību regulējošo normatīvo aktu prasības vai apdrošinātāja darbība apdraud minēto prasību izpildi (Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas likuma 93. panta 2. punkts).
Tāpat Latvijas Bankai ir tiesības anulēt ierakstu apdrošināšanas un pārapdrošināšanas brokeru reģistrā, ja apdrošināšanas vai pārapdrošināšanas brokeris ir pārkāpis API likumu vai uz šā likuma pamata izdoto normatīvo aktu vai tieši piemērojamo Eiropas Savienības tiesību aktu prasības apdrošināšanas vai pārapdrošināšanas izplatīšanas jomā (API likuma 9. panta ceturtās daļas 3. punkts).
Konstatējot apdrošinātāja un apdrošināšanas brokera darbībā normatīvo aktu prasību pārkāpumus, Latvijas Banka izmantos normatīvajos aktos noteiktās tiesības.