Laikā, kad digitālie maksājumi ir ikdiena, to drošība un precizitāte ir ļoti svarīga. Joprojām gadās situācijas, kad cilvēki pielaiž kļūdas maksājuma informācijā. Vai – vēl sliktāk – maksājuma rekvizītus mainījuši krāpnieki, norādot cita saņēmēja konta numuru.
Līdz šim saņēmēja vārda un konta numura atbilstības pārbaude bija pašas komercbankas ziņā. Daļa Latvijas komercbanku pārbauda gan iekšbankas maksājumu, gan zibmaksājumu atbilstību.
2025. gada 5. oktobrī vienoti visā Eiropā spēkā stāsies prasība pārbaudīt maksājuma saņēmēja un konta numura savstarpējo atbilstību. Tā paredz noteikumus un standartus obligātai maksājuma saņēmēja un konta numura atbilstības pārbaudei pirms maksājuma uzsākšanas (turpmāk – maksājuma saņēmēja verifikācija). Šis attiecas gan uz iekšbankas maksājumiem un tradicionāliem maksājumiem citu banku klientiem, gan uz zibmaksājumiem, gan arī uz ikvienu maksājumu, kas veikts komercbankas filiālē vai bankomātā.
Jāpiebilst gan, ka šī procedūra neietekmē maksājuma izpildi. Maksājuma veicējs saņem informatīvu brīdinājumu par konta numura neatbilstību maksājuma saņēmējam. Un tālākais – apstiprināt maksājumu nosūtīšanai vai tomēr to apturēt un atcelt – paliek paša maksātāja ziņā.
Taču arī gadījumos, kad tiek saņemts brīdinājums par neatbilstību, var rasties arī pārpratumi un iespējami "viltus negatīvi" paziņojumi, ja, piemēram, tiek saīsināts kādas iestādes nosaukums (Valsts ieņēmumu dienests kā VID, "Latvijas Valsts radio un televīzijas centrs" kā LVRTC) vai ierakstīts nepilns vārds (Jānis Pēteris Bērziņš kā Jānis Bērziņš). Pašlaik tiek strādāts pie risinājuma un domāts par to, kā maksājumu pakalpojumu sniedzēji (komercbankas, maksājumu iestādes, elektroniskās naudas iestādes u. c.) varētu risināt šādas situācijas.
Kas ir maksājuma saņēmēja verifikācija?
Maksājuma saņēmēja verifikācija ir process, kas maksājumu pakalpojumu sniedzējiem jāveic pirms maksājuma autorizēšanas. Tas ietver norādītā maksājuma saņēmēja bankas konta numura (IBAN) un vārda, nosaukuma vai cita identifikatora, piemēram, pievienotās vērtības nodokļa maksātāja numura vai juridiskās personas identifikatora (LEI) atbilstības pārbaudi. Maksājuma saņēmēja verifikācija tiek veikta pirms katra maksājuma, arī ja vienam un tam pašam saņēmējam maksājumu nosūta desmito reizi vai atkārto to kā parastu kredīta pārvedumu, ja zibmaksājums kāda iemesla dēļ ir noraidīts.
Maksājuma saņēmēja verifikācijas mērķis ir nodrošināt, ka maksājuma veicējam pirms rīkojuma par maksājuma izpildi ir informācija par pārbaudes rezultātu, lai samazinātu krāpšanas un kļūdu risku.
Maksājuma saņēmēja verifikācija ir izstrādāta tā, lai tā būtu ātra un efektīva. Pirms maksātājs uzsāk maksājumu, viņa maksājumu pakalpojumu sniedzējs nosūta verifikācijas pieprasījumu saņēmēja maksājumu pakalpojumu sniedzējam. Pēc tam saņēmēja maksājumu pakalpojumu sniedzējs pārbauda ievadīto informāciju, salīdzinot to ar saviem ierakstiem, un atbild par atbilstību, neatbilstību vai tuvu atbilstību. Visu šo procesu ir paredzēts veikt ne ilgāk kā piecās sekundēs. Vēlreiz jāuzsver, ka uzrādītais pārbaudes rezultāts neietekmē maksātāja tiesības nosūtīt maksājumu atbilstoši sākotnēji ievadītajai informācijai par saņēmēju. Tas joprojām paliek paša maksātāja atbildībā.
Maksājuma saņēmēja verifikācijas galvenās priekšrocības ir šādas.
- Uzlabota drošība. Pārbaudot maksājuma saņēmēja datus pirms maksājuma veikšanas, tiek samazināts krāpšanas risks. Tas ir īpaši noderīgi, lai apkarotu krāpšanu ar maksājumiem, kad krāpnieki apmāna personas, mainot rēķina rekvizītus, lai nauda tiktu nosūtīta uz cita saņēmēja kontu.
- Uzlabota precizitāte. Maksājuma saņēmēja verifikācija palīdz nodrošināt, ka maksājumi tiek nosūtīti pareizajam saņēmējam, samazinot kļūdu iespējamību un nepieciešamību pēc dārgas un laikietilpīgas maksājumu atsaukšanas.
- Patērētāju uzticēšanās. Patērētājiem, zinot, ka tiek veikta maksājuma saņēmēja verifikācija, palielinās uzticēšanās digitālajiem maksājumiem, un tādējādi vairāk cilvēku būs motivēti izmantot tiešsaistes un mobilās bankas pakalpojumus.
Lai gan maksājuma saņēmēja verifikācija sniedz daudz priekšrocību, maksājumu pakalpojumu sniedzējiem tās īstenošana ir saistīta ar jaunu uzdevumu risināšanu. Pakalpojums ir saistīts ar būtisku tehnisku risinājumu ieviešanu, tostarp ar standartizētu saziņu starp visiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem Eiropā un maksājuma saņēmēja verifikācijas ieviešanu visos maksājumu ierosināšanas kanālos.
Latvijas Banka nodrošinās saņēmēja vārda vai nosaukuma atbilstības pārbaudi norādītajam saņēmēja konta numuram (IBAN), turklāt ar 2025. gada oktobri nodrošinās pieeju savam zibpārbaudes servisam arī ieinteresētajiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem no citām Eiropas valstīm.
Maksājumu saņēmēju verifikācija ir būtisks uzlabojums maksājumu drošībā. Tā ļaus maksājumu pakalpojumu sniedzējiem piedāvāt saviem klientiem – iedzīvotājiem, uzņēmumiem, organizācijām – pakalpojumu, kas dod iespēju pārliecināties par maksājuma saņēmēja vārda un uzvārda, nosaukuma vai atsevišķos gadījumos identifikatora atbilstību IBAN konta numuram, pirms dot rīkojumu par maksājuma izpildi. Tas ir papildu drošības elements, lai mazinātu krāpšanas un cilvēcisku kļūdu riskus maksājumu veikšanā. Ar 2025. gada oktobri šāda pakalpojuma nodrošināšana pirms katra SEPA maksājuma autorizēšanas būs obligāta Zibmaksājumu regulas noteikta prasība maksājumu pakalpojumu sniedzējiem, savukārt to klientiem pēc pārbaudes rezultāta saņemšanas saglabājas brīva izvēle veikt vai neveikt maksājumu.